Beim Drei-Konten-Modell behält jede Person ihr eigenes Girokonto. Gemeinsame Ausgaben bezahlen beide vom Gemeinschaftskonto. So bleiben Haushaltskosten gebündelt und persönliche Ausgaben getrennt.
Beide vereinbaren selbst, wie viel jede Person einzahlt. Sie können gleiche Beträge festlegen, die Beiträge am Einkommen ausrichten oder so aufteilen, dass beiden nach den Haushaltskosten gleich viel für persönliche Ausgaben bleibt.
Wofür Sie die drei Konten nutzen
Auf das Einzelkonto von Person A fließen zum Beispiel Gehalt und andere persönliche Einnahmen. Von dort bezahlt die Person eigene Ausgaben, etwa für Hobbys oder private Einkäufe. Für Person B gilt dasselbe. Beide behalten so einen eigenen finanziellen Spielraum.
Das Gemeinschaftskonto nutzen Sie für Ausgaben, die Sie als Paar gemeinsam tragen. Dazu zählen häufig Miete, Strom, Internet, Lebensmittel und vereinbarte Versicherungen. Ob auch Restaurantbesuche, Urlaube oder größere Anschaffungen dazugehören, legen Sie gemeinsam fest. Ein klarer Kostenkatalog verhindert, dass jede Ausgabe neu diskutiert werden muss.
Für den Alltag wählen Paare häufig ein Oder-Konto: Jede kontoführende Person kann grundsätzlich allein Überweisungen ausführen und Geld abheben. Bei einem Und-Konto müssen beide einer Überweisung oder Abhebung zustimmen. Das gibt beiden mehr Kontrolle, erschwert aber laufende Zahlungen.
So teilen Sie die Einzahlungen auf
Rechnen Sie zuerst den monatlichen Bedarf des Gemeinschaftskontos aus, indem Sie die regelmäßigen Rechnungen addieren. Rechnen Sie jährliche Kosten und eine Reserve für unregelmäßige gemeinsame Ausgaben ebenfalls ein. Legen Sie außerdem fest, ob Sie für Urlaub oder größere Anschaffungen gesondert Geld zurücklegen.
Bei ähnlichen Einkommen ist eine hälftige Einzahlung einfach: Beide zahlen denselben vereinbarten Betrag ein. Verdient eine Person deutlich weniger, belastet sie derselbe Betrag jedoch stärker gemessen am eigenen Einkommen.
Sie können die Beiträge auch nach dem Verhältnis der Nettoeinkommen aufteilen. Verdient Person A mehr als Person B, zahlt A entsprechend mehr zu den gemeinsamen Kosten. Beide wenden damit denselben Anteil ihres Nettoeinkommens für die gemeinsamen Kosten auf. Das ist eine mögliche Vereinbarung, aber keine allgemeingültige Fairnessregel. Unbezahlte Betreuung, Schulden und persönliche Vorsorgebedürfnisse berücksichtigt die Rechnung nicht automatisch.
Wenn Sie stärker gemeinsam wirtschaften möchten, lassen Sie beide Einkommen auf das Gemeinschaftskonto fließen. Nachdem die gemeinsamen Kosten bezahlt sind, überweisen Sie den vereinbarten Betrag auf die Einzelkonten. Teilen Sie den Rest gleich auf, damit beide gleich viel für persönliche Ausgaben haben. Diese Regel sorgt für gleich hohe persönliche Beträge, setzt aber voraus, dass beide ihre Einnahmen zunächst gemeinsam verwalten möchten.
Gemeinsame Kosten und private Ausgaben trennen
Über das Gemeinschaftskonto bezahlen Sie gemeinsame Rechnungen. Miete, Energie und andere vereinbarte Kosten werden von dort bezahlt, sodass Sie weniger Einzelbeträge untereinander ausgleichen müssen. Richten Sie monatliche Daueraufträge so ein, dass die Einzahlungen vor den anstehenden Abbuchungen auf dem Konto sind. Dann ist das Gemeinschaftskonto rechtzeitig gedeckt.
Gleichzeitig behalten beide über ihre Einzelkonten eigene Ausgabemöglichkeiten. Das ist hilfreich, wenn Sie private Einkäufe selbst entscheiden möchten, ohne jede Ausgabe gemeinsam abzustimmen. Sie können die Aufteilung an Ihre Lebenssituation anpassen. Wenn sich Einkommen oder Arbeitszeiten ändern, vereinbaren Sie neue Beiträge oder teilen die Kosten nach dem Verhältnis Ihrer Einkommen auf.
Risiken beim Gemeinschaftskonto
Ein Gemeinschaftskonto funktioniert nur mit klaren Absprachen. Wenn eine Person gemeinsame Urlaube vom Konto bezahlt und die andere solche Kosten privat behandelt, entstehen leicht Missverständnisse. Vereinbaren Sie deshalb, welche Ausgaben dazugehören und wer größere Zahlungen freigeben soll.
Beim Oder-Konto kann jede kontoführende Person grundsätzlich allein über das Guthaben verfügen. Das erleichtert den Zahlungsverkehr, setzt aber Vertrauen voraus. Rutscht das Konto ins Minus, kann die Bank grundsätzlich beide Kontoinhaber für den gesamten Fehlbetrag in Anspruch nehmen. Eine interne Vereinbarung, wer das Minus verursacht hat, ändert daran gegenüber der Bank nichts.
Auch persönliche Schulden können die gemeinsame Kontoführung betreffen: Ein Gemeinschaftskonto kann von einer Pfändung betroffen sein, wenn eine kontoführende Person Schulden hat. Bei einem solchen Risiko sollten Sie die Kontenwahl vorab sorgfältig prüfen. Steuerliche Fragen können außerdem entstehen, wenn Sie sehr unterschiedliche Beträge einzahlen oder auf dem Gemeinschaftskonto Geld für die andere Person ansparen. Die Einordnung hängt vom konkreten Fall ab; eine pauschale Aussage zu allen Haushaltsbeiträgen lässt sich daraus nicht ableiten.
Prüfen Sie vor der Eröffnung auch Kontoführungsgebühren, Kartenkosten und die Bedingungen der Bank. Diese unterscheiden sich je nach Anbieter.
So starten Sie mit drei Konten
Notieren Sie zuerst die regelmäßigen gemeinsamen Kosten und ergänzen Sie absehbare Jahresrechnungen. Entscheiden Sie dann über die Aufteilung der Beiträge. Sie können sie halbieren, nach Nettoeinkommen aufteilen oder eine andere Regel verwenden. Legen Sie gemeinsam fest, welche Ausgaben vom Gemeinschaftskonto bezahlt werden und wie hoch der Puffer sein soll.
Richten Sie anschließend Daueraufträge ein und prüfen Sie nach einigen Monaten, ob das Konto ausreichend gedeckt ist. Passen Sie die Beträge an, wenn sich Einkommen, Arbeitszeiten oder familiäre Aufgaben ändern. So bleibt die Aufteilung nachvollziehbar und entspricht weiterhin Ihrer gemeinsamen Situation.